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三国小驸马

作者:墨柱
三国小驸马 二维码
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第一卷 姜述篇

第199章 筹备银行(二)

汉代存钱者少,不仅得不到利息,还要交纳费用,因此钱庄大发其财。两女受惯性思维困扰,对付给存款人利息一时理解不了。
甄姜又问道:“六家各拿出六七百万金皆无问题,朝廷有四千万金作为股本吗?”
姜述不答,问道:“如今竹纸可有仿制者?”
两女理顺一下思路,良久方才领悟,甄姜接着问道:“然后呢?”
新下诸郡与北方三州,被三人自动忽略掉,区域虽大,邻近有不少潜在敌人,安全问题保证不了,经济又不发达。若是引起诸侯和蛮人的关注,让他们整日惦记,实在不是一件好事。
姜述笑道:“一是控制纸币数量,纸币发行额应与本金相合,银行有八千万本金,纸币就不能突破八千万金,以便百姓随时兑现,纸币便有了足够的诚信。二是面额,面额分成十钱钞、二十钱钞、五十钱钞、一金钞、二金钞、五金钞、十金钞,这些可以进行市场流通。十钱之内使用铜钱,大宗银钱来往,按钱庄目前办法操作。”
姜述道:“货币交易启动,汇兑规模扩大,收益就会增加,利于商业流通,降低流通成本,民间富裕,国家增加税收,百姓从中受益。”
姜述道:“这不过是降低运送环节成本,最大收入在存贷差额。鼓励民间存款,活期不收费用;一年以上五年以下者,付存款者年息二钱;五年以上十年以下者,年息三钱;十年以上二十年以下者,年息四钱;终生和图书存款仅取利息者,年息五钱。”
姜述接下来动作很快,成立两个高规格司,主管待遇相当于九卿,直接隶属于丞相府。任命糜竺为银行司主事,专门管理银行与纸币印刷,银行行长由糜贞出任,姜怀业为副行长。银行一旦成立,必须有国家财政配合,又成立财税司,任命陈群为财税司主事,将财政管理和税务管理从其他职司剥离,纳入财税司专管。成立银行牵扯国计民生,为国之大事,因此一连数日,糜竺、陈群等官员与六大商家代表共同商议具体实施步骤。
甄姜摇头道:“暴利会使人铤而走险,休说十金钞,十钱钞也会有人伪制。”
也就是相当于现在人民币币制,对应一元、二元、五元钱、十元钱、五十元、一百元,以铜钱对应零币,基本接近现代人民币体制。
甄姜和糜贞皆有商业管理经验,明晓姜述所言之意,若是盐铁让甄家或糜家经营,即使朝廷限价,其利润也非常可观。明白姜述不会无缘无故说出盐铁专营,也明白姜述让朝廷控制大股的根本用意。身为甄家和糜家人,两女并未感觉此举于本家有何损伤,蛋糕太大,利益惊人,风险也会随之上升,若是朝廷控股,会将风险降至极低,对于六大家来讲有利无害。既有利益诱惑,风险又小,六大家自然会鼎力相助,这对于日后发展至关重要。六大家如今似巨无霸一般,比寻常豪强大族影响力不和图书知要大多少倍,若是其余五大巨商一起反对,银行就会夭折。将五大巨商以利益拴在一起,借其监管又能控制贪墨,乃是一箭双雕之策。后续发展肯定不会如现今设想这般顺利,或许会出现许多波折,眼下姜述当权,吏治清明,弊端虽有,但皆在可控范围以内。
糜贞答道:“有些造纸工坊质量赶了上来,但是比起糜家竹纸还是大大不如。”
甄姜道:“如今钱庄信誉极好,已经发行五百金、一百金两种纸契,商家使用起来很方便。再配合小额纸币,多些适应时间,完全可以代替金银铜钱。不过纸契运营简单,钱庄采取纸契、密语相合之法防止伪造,若是大批发行纸币,有人伪制如何处理?”
首先是货币纸,目前天下造纸以糜氏工坊为最,其余工坊想生产出货币纸,技术研发也需要有个漫长的过程。后面无论书法、绘画、雕版,都聘请国内知名人物,若有私人伪制,有本事者能搞到一人或数人原创,如何将参与者全部集中起来?只有朝廷有这个能力。况且目前糜氏工坊的特殊无墨雕版印刷工艺,目前独树一帜,天下尚无竞争对手。若真有人伪造,利润虽厚,但是成本太高,又与真币有极大误差,就会打消绝大多数人的念头。纸币生产就是要如此复杂繁琐,越是这样,出现伪币的可能性就会越低。
甄姜所言有理,铁钱与铜钱都有人伪造,何况制作工艺更加简单的纸和-图-书币?假币之利不是两倍三倍之利,而是数十倍数百倍之利,暴利之下就会有人铤而走险,一旦实施纸币,定然有人伪造,即使律法定下抄家灭族之罪也控制不了。
百姓拿出金银存于银行,银行将其推向市场,市场经济便会异常活跃,最后形成良性循环,将大汉经济推上一个高峰。甄姜与糜贞互视一眼,糜贞吐了一下舌头,道:“银行是个怪物!”
银行运作不是这般简单,人员工资、运输费用、呆帐坏帐损耗等,实际盈利没有姜述所言这样乐观。但是若是良性发展下去,盈利确实难以想像。什么行业最来钱,不是矿业和作坊,而是银行。
甄姜又问:“当初钱庄本金为六百万金,如今成立银行,以多少本金为益?”
“内库空虚,但尚有八百万金,不足部分拍卖矿山或以矿山专营抵价,另外改革盐铁专营,卖出部分盐铁股份,足以筹出本金。”
甄姜、糜贞对视一眼,异口同声道:“好方法!”
姜述道:“黄光最近研发出一种纸,十分坚韧,可定名韧纸。此纸十年内其余工坊绝对做不出来,最适合作为货币纸。全国造纸工坊只余数家,只需将其收购过来,就可以解决纸张源头问题。还有印刷工艺,召集全国六十位最优秀的书法、绘画、雕版大家,制作出图案原板,每钞分铸十二块原板,用最先进的油墨印刷技术印刷,朝廷掌控六块,六大家各控一块。每版纸币印刷均以原板为http://m.hetushu•com样复制印板,印刷完毕后使人监督毁板。再将图币式样公布天下,说明其中易识别又难以复制的特点。如此伪造难度,姜家穷合族之力短期也难以完成,他人如何伪造?”
姜述道:“筹集八千万金作为原始契股,分作十万股,朝廷与六大家各占五成。以后根据情况陆续增加股份。”
姜述如今占了六州地盘,境内大矿无数,只需派人勘探出详细地址,就可以通过拍卖方式受益。凉、并、幽三州虽然地广人稀,农业商业均不发达,但是矿产资源丰富,一座石炭矿就可以得数万金至数十万金,姜述只需勘探划地,即可点石成金,既可筹集股本,又可借商家开矿之机,繁荣当地经济,增加政府税收,何乐而不为?
姜述道:“前面所讲,解决了基本金问题,确定了初步运营区域,再说经营形式。我朝盐铁专营,政策名义为治民安民,实际是在苛民。汉武初期盐以斗计价,最低时斗盐十余钱,如今一斤盐二十钱,高时达到几百钱。盐是民生之用,如此专营,是在变相鱼肉百姓。我曾经盘算过,盐铁若是专营得法,一年最少能收益千万金之巨,仅是专营所得就能维持国家大半财政。但是实际效果差强人意,先帝前期国内太平,朝廷此项收益仅数百万金,不足三成之一。也就是说,有三分之二的收益流入私人腰包。银行设立,就要避免走老路,严格执行公私合营制度,为朝廷谋利之余,也会为六和*图*书家创造大量财富。”
糜贞道:“若是运送金银铜钱,使用人工也多,使用纸币,运送成本下降许多。大宗交易还是使用汇票,中小规模交易使用纸币,如此百姓便利许多。”
见两女思路尚未打开,姜述接着说道:“若是没有这些政策,百姓谁愿存款?大家将金银都藏起来,市面上缺少金银流通,对经济发展有害无益。收了百姓存款,相当于拿别人的财富做生意,存款利息最高为五钱,但是贷款收益最低一成,其间利差便是极大的利润。商贸性质的大笔贷款,短期贷款年息百分之十五,长期贷款百分之二十。为防止贷款成为坏帐,必须以其资产作为抵押,没有抵押不得借贷。再则,放贷员实行终生责任制,若是出现坏帐、呆帐,要追究放贷员的责任。还要防止一处资产多处借贷,划分银行职责范围,贷者资产契约贷款时交给银行,贷者偿还不清,其资产通过拍卖弥补损失。估算资产等易出问题的环节控制,银行员工素质提升、坏帐呆帐的责任追查处理诸般问题,都要出台详细的法规条例。银行所扮演的角色,便是利用朝廷的威信、六大家的信誉,形成一个庞大的经济金融体,成为货币运转中心。百姓为了赚取利息,窖藏金银释放出来,银行会达到何等规模?这二十五处郡城影响范围内,财富最少将有几千万金,一年利差所得将有数百万金之巨。”
甄姜想象一下前景,露出向往之色,道:“好大的手笔!”