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三国小驸马

作者:墨柱
三国小驸马 二维码
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第一卷 姜述篇

第200章 筹备银行(三)

陈群认真听完,道:“此法甚是公平合理。希望银行顺利推行天下,高利贷从世上永远消失。”
陈群长叹一声,道:“大家士族大肆兼并土地,隐田偷税漏税,霸占国家资源,还大举高利贷抢夺民利,这些做法确实不妥。银行若是办好,广惠百姓,种种弊端或能解决。”
姜述摇头道:“目前来讲,条件还不成熟,即便银行成立,目的也是为了谋利,贫困户无资产抵押,无法拿到贷款,还得去借高利贷。除非朝廷明文银行向贫困人家放贷,但又会产生大量呆账与死账,银行则会严重亏损。银行不是慈善家,高利贷短时间内无法杜绝。”
姜述道:“此事我已有定计,与相关人也沟通过,内府不参与管理。内府分红一成半,财政司分红三成半,分别记账。无论内库分红还是财政分红,皆可取走红利,存入银行部分转为记名存款。分红若想转为本金,当与各股东会议协商,总体股份公私比例确保为五比五。”
陈群又问:“银行股本部分出于内府,与财政如何分配?”
陈群问道:“若是纳入官吏体制,主事、账房相当何职?”
姜述让诸人落座,道:“诸位不要着急行事,做新事务一定要稳妥,思考一定要细致,先成立数家分行,理顺后逐步建设好二十五处分行,然后辐射到各县,然后才能在全国推广。推广速度不要太快,最大业务量要与本金相符,开始时不能动用盈利所得,将其作为银行的流动资金,分红部分单m.hetushu.com划一库保管,本金就可以继续扩大。糜贞往日掌管钱庄,懂得经营之道,但是女子身份,许多事情不好抛头露面;姜怀业年纪已大,还得大力培养德才兼备、专业好的年轻主事,未来能够接掌银行运营。此事关乎国家经济,性质为公私合营,各家共同推选有责任心的代表管理,凡事多加商议。子仲代表国家管理银行司,重点工作是监管,控制纸币发行规模,提出宏观建议,原则上不要插手银行日常管理。银行实际上还是商业运作,只不过层次高些罢了,一切要遵循市场规则行事。天下人才济济,然而各有所长,不可能有全才。军事、水利、农业、工商、税务、专营、经营、律法、捕盗,均有所长,也各有所短,因此金融人才建设是个关键,日后可在国学设立专科委托培养人才。二十五座城市是朝廷直辖区域商业最发达的地区,在推广过程中定会出现一种现象,有的地方资金运行慢,存大于贷,有的地方资金周转快,贷大于存。必然进行调整,但是如何调整?如何以存款利息浮动调控?定期存款明确资金使用时间,方便规划资金放贷。然而一定会有大量活期存款,这些资金要兑付利息,不利用或少利用可惜,若利用过多,百姓前来取款,银行无钱可付,信誉便会丧失。银行最为注重的便是信誉,信誉失去,谁来存款?谁来贷款?那样银行很快便会失去生命力。规划设立的分行都集中hetushu.com在青州、冀州、司隶,随着业务拓展,将会一直延伸到凉州极西之地,道路交通不便,即便快马来回也得一月时间。做为银行管事,需要及时处理各种突发事件,来往耽搁一月时间,事情处理难度很大,需要有决断力,还要灵活。银行是新生事物,并非尽心称职就能将事务处理妥当。银行以得利为目标,一旦开始实施,便会出现呆帐坏帐;查没拍卖抵押资产,就会引发纠纷,产生不良影响,这些事情如何处理?我所言仅是冰山一角,还有更多细节问题,利率浮动调整、投资风险控制、货币总量控制、通货膨胀控制、货币乘数、存款准备金、超额准备金、备付金、现金业务、转账业务、汇兑业务、委托收款、发放贷款、贷款收回、贷款展期、汇票、收息托收等……银行司是新部门,银行也是新事物,之所以让子仲和糜贞兄妹掌管,是想在银行筹备期间和开始运营时两个部门沟通顺畅。随着金融从业人员不断增加,很快就会发现有天赋的金融奇才,那时糜贞就要重点培养人才,将银行经营的重担交给专业人士。”
姜述叹道:“若是国家安定富强,朝廷财政平衡,百姓衣食无忧,才能彻底让高利贷消失。要想达到这个目的,首先要考虑官员的阻力,目前官员大多清廉,但还是有一部分代表大家士族利益行事,实施新政之时往往以维护家族利益为上。若是不能尽快改变这部分官员思想,目后朝中将会分成两大派别http://www.hetushu.com,一派以维护国家人民利益为上的君子派,一派以维护权贵豪族利益的士族派。既然目的不同,对事情的解读也大不相同,久后必然产生剧烈碰撞。长文、子仲等皆出身大家,但是思想开明,明白新政于国于民的重要性,因此全力而为推行新政。高利贷背后多属士族大家,不要小视他们的影响力,我断定银行成立之初将会遭到部分官员的强烈抵制。”
糜竺、陈郡都是具体负责者,认真记录姜述所言。糜竺做事谨慎,知晓姜述忙碌,借着这个机会要多学习,问道:“前番主公与二夫儿、贞儿所言,我要来抄件认真揣摩过,其中可能发生那些不良之事,请主公明言。”
臧洪一直认真在听,此时插话道:“行善积德是应为之事,大家可以根据自身情况,从分红中拿出钱财帮助贫困百姓。”
姜述穿越前曾经下海经商,对银行存贷业务十分熟悉,不自觉间说出很多专业术语,众人有些明白,有些不明白。姜述接着说道:“银行既牵扯新政又牵扯税政新法,又涉及商家经营。许多事务我比大家懂得多些,但是我没有太多精力参与,银行由我们创立,就要努力做好,我只能多提建议意见,让大家少走弯路,但是其中如何完善,需要大家多熟悉,多思考。我给大家五年时间,完善各项规章制度,培育一批成熟的金融人才,制定一套行之有效的银行管理规范。”
姜述斟酌片刻,道:“待遇薪俸以国学为例参考执行。”
http://m.hetushu.com人商议出许多思路,但是事务多是新创,许多事情不能决断,糜竺、糜贞、陈群会同诸商家家主,请姜述前来一同商议。姜述看完新拟好的章程,心里十分满意,虽是与现代银行体制不能相比,但是已经有了现代金融管理制度的影子。
姜述道:“首先讲银行的性质,是让朝廷受益,参与股东得利。凡有利益,便有弊处。目前专业人才不多,钱庄前期培养了不少人才,但是日后机构不断扩大,人才远远不能满足需要。新聘之人难免良莠不齐,发放贷款之时,甄别考察难免出现失误,若是粗暴行事,收不上贷款便没收拍卖其资产,让人倾家荡产,甚至造成客户悬梁自杀的现象。但是对比高利贷,程度当然好些,但毕竟会发生影响不好的事情。成立银行的目的是让更多人受益,不能光盯着坏事看待问题,银行日后推广范围益大,营业范围益多,获利或会超过其他财政收入。一旦推行,将会出现这样或那样的问题,譬如会影响既得利益者,最大的是高利贷商,想想高达百分之六十以上的利息,加上利滚利,其受益多少?利益受损之后,在背后难保不会生事。”
姜述道:“银行一旦开始运营,各级管事必须分配得当。银行司需要设立巡查使,财税司设立监察使,皆调配优异人才组建。各分行主事与账房由股东商家提供人员名单,由银行司审查。银行司是银行的上级行政管理部门,财税司为银行的监督检查部门。银行司、财税司在相关郡县设http://m.hetushu.com立下属机构,对各地分行业务、主事、账房进行管理。两司专职人员经试用确认能够胜任者,转成两司正式吏员,负责地方分行的行政管理和监督检查。至于银行人事管理,可以仿照钱庄的管理模式进行优化,银行职员须经过专门培训,试用期过后能够胜任者,须与银行签订聘任合同,成为银行正式职员。人才培养是件大事,执行员工需要熟悉规则,处事灵活机动。要鼓励百姓存款,银行才有足够本金放贷;又要根据情况,极力避免坏账呆账,若真发生贷款不能收回之事,要想出变通方案,既要保证银行利益,又要避免逼死人命之类的恶性事件发生。银行管事属于特殊群体,不同于平常官员,又不同于商家雇员,其家庭收支必须公开,从制度上避免违规违法事件发生。银行从上到下财务实行透明管理,避免暗箱操作,官府和股东都能够有效监督,才不会担心发现利益侵吞等事件。上有朝廷官员监督,下有股东监督,再结合银行内部监管和举报制度、客户投诉制度,从制度建设上确保银行公开透明运营。银行规范以后,还可以拓展许多业务,如向社会出售矿产契股、商家契股等。本金到位,纸币印刷,需要筹备时间,在这段时间内可以将主事、账房等人员集中进行培训,选择专业人才悉心进行教导,我也会抽空过去授课,银行试行一段时间,大部分学员就可以胜任了。”
糜竺又问道:“银行管事多出自钱庄,都有实际管理经验,各地分行主事如何管理?”