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三国小驸马

作者:墨柱
三国小驸马 二维码
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第一卷 姜述篇

第198章 筹备银行(一)

洛阳朝廷几乎是姜述一力创造出来的,若是银行发展起来,将会垄断朝廷金融经济。姜述虽然是大股东,又拥有经营权,若以现代管理体制来看,姜述不具备决策权。想让银行为百姓出力,又要借助五大商家的资本和影响力,姜述计划将钱庄发展为银行的出路是官私合营。通过出卖契股形式,官府与六大股东联手经营。不能全部官营,一旦全国实施,未来将成为冗官的摇篮;也不能全部私营,商家为了赚钱,会忽略百姓与朝廷的利益。官私合营,依然会有弊端,但是姜述有决断权,可以随时调整修正。
不当家不知柴米贵,若让朝廷增加收入,无非节流开源两条路径。办好银行便是开源之道,但是前期阻力很大。譬如洛阳城便有许多高利贷商,年收入超过万金者不少。高利贷商不是明面看起来这般简单,背后多有权贵撑腰。有些大户人家败落,或是子弟不肖,借高利贷吃喝嫖赌,或者经商运转不灵救急。有些纯粹用来救急,或是家人生病,或是家中缺少用度。这种情况单笔数额不大,但是量大,是高利贷的主要业务。富豪大量侵占田地,也与高利贷关系很大,百姓借高利贷偿还不清,只得将田地家产变卖,成为佃户。
甄姜、糜贞掌管商业,一同来寻姜述商议,说钱庄已经办到青州、冀州、司隶辖区各县,经营项目逐步完善。汉代也有类似的钱庄,但是规模很小,主要以高利贷盈http://www.hetushu•com利。钱庄发展到现在,主要收入是异地存兑业务,小额贷款开始运作。后续运作规程,没有例子可循,甄姜、糜贞皆不知该如何去做。
糜贞道:“这个办法不错,对百姓有利,朝廷和商家也各有所得。”
姜述笑道:“银行若是民营,反对者太多,若在背后生事很不好处理。所以要官私合营,朝廷站在银行后面,谁敢生事?”
“银行监?”两女听到这个新鲜名词,都不知何意。
糜贞很有经商天分,现在她对商业的认识,对金融的理解比糜竺尚要高出一筹,对财富的认识已经接近现代资本理论。姜述听到这里,十分欣慰,道:“贞儿想法对极,财富不参与流通,就是死物,若是用于银行储备金,就会发挥出重大作用。众家拿出所藏金银以为银行股本,朝廷以内库财富入股,不足处切出部分专营抵数,如此基本金就够了。第一步先在洛阳、东莱、齐郡、乐安、北海、济南、平原、城阳、琅琊、东海、广陵、魏郡、清河、安平、巨鹿、赵郡、常山、中山、河间、渤海、河东、河南、河内、弘农二十五处郡城治所设立银行,借此撬动青州、冀州、司隶三州经济。”
甄姜有些不解,道:“有纸币在外流通,为何要搞金银储备?”
五大巨商之所以拥有金钱无数,各有一套行之有效的敛财手段,姜述虽为穿越客也有些汗颜。五大巨商各有http://m.hetushu.com一套经商心得,下面拥有能力不错的管理人员,但是管理制度不健全,实行家族管理模式。
甄姜、糜贞都出身巨商,默思一会,这二十五处郡城皆是洛阳朝廷辖下最富裕繁华的城市,其中包括数处重要港口,可以说集中了大汉百分之十五到百分之二十的人口,财富能占大汉百分之五十以上,至少需要三千万金储备金才能启动。
任何事物都有负作用,这是规律,根本无法避免。六大家族加入会带来充足资金,还有无数经营方面的便利,没有精英商家的支持和认可,银行就是空中楼阁、海市蜃楼,失败机率很高。
糜贞道:“得需要多少金银?”
姜述从当今的金融形势开始分析,银行成立的时机,后续的业务及发展方向,所起到的巨大作用详细解释一遍。汉代民间已经出现类似银行的商业形式,存钱贷款,兑换金银,贵重物品、固定资产的抵押借贷,异地取款。只是规模做得很小,收费十分高昂,其中以臧家经营得较为出色。
与高利贷商争利,会牵扯大批豪门大族,姜述想到这里,说道:“银行一旦成立,会与许多富豪大户产生利益冲突,因此一定要预测可能发生的问题,提前布局准备。说完放贷,再说兑付。银钱汇兑是项大业务,目前经营商家规模很小,不成气候,对银行阻挠不大。商业需要大量钱帛往来,这项业务将会促进资本周转,每年数额将达到www.hetushu.com数百万金,股东得利,商人方便。从大宗业务扩展为小宗业务,就有了发行纸币的基础。先发放小额纸币,以小额兑付业务名义开展,商人有了认知度以后,再在全境推行纸币代替铜钱。若在全国推广,以目前朝廷和六大家的金银储备,应当可以撬动起来。”
姜述又道:“银行除了急人所需,还能为政府救急。譬如此次用兵豫州,钱粮不足,若用赋税抵押,便可贷出银钱救急。银行规模做大,有了信誉,就可以发行纸币,逐步代替铜钱。”
糜贞静思一会,点头道:“糜家也是一样,财富换成金银,藏在金库内。金银藏了起来,与其余金属没有什么区别,财富只有流通起来,才会体现出价值。”
银利未来盈利分两大块:一是异地取款,汉代有这项业务,收费高得离谱,达到百取十至二十。银行可以将费用控制在百取其三,许多商人有资金流动需要,异地兑换业务是主要利润来源。银钱押送初期费用较高,网点密集以后,各地都会有贮备银钱,流通差不会很大。这项业务金额很大,只需赚取百分之一的纯利,收入便很可观。异地存兑业务发展起来,商人十分便利,对未来商业发展意义重大。二是贷款业务。汉代存款业务与现代不同,不仅没有利息,还会付费。银行成立后对储户不收费用,付微息,就可以吸纳大量存款。以固定资产,如田契、房产、贵重物品抵押,申请贷款。利息分成http://www.hetushu•com三种:救急贷款,比如急症医药费等,年息十取一。青黄不接贷款,年息十取一成五。商业经营贷款,年息十取二。
姜述询问了银庄现状,十分满意,虽然步伐慢些,但金融业务应该稳健为要。姜述道:“民营钱庄发展到这步,无法再有质的突破。朝廷有必要成立银行监,公私合营,朝廷控股,发行纸币。”
姜述道:“纸币实际是金银的代替品,只要百姓能用纸币随时随地兑换出同面值的金银,纸币才能保值。若是金银储备不足,一旦百姓用纸币抢兑,银行又拿不出相应银钱兑付,纸币必会贬值,银行信誉就会丧失。”
汉代不是当代,百姓不认纸币,只认金银铜钱。姜述最初在倭岛开矿,除了谋利,是想累积金银满足银行开设的基本金。没有充足的金银储备,纸币只是概念,运作不好,将会让纸币迅速贬值,导致社会动荡,经济也会大滑坡。
两女点头称是。
不是说家族式管理不好,与现代管理相比各有利弊,在钱庄管理上,六家各出一人成为管事会,原先的家族管理模式不太好用,按照姜述的意见,开始逐一建规立制。钱庄解决好管理制度问题,就要统一管事会成员的思路问题。
姜述说得很快,甄姜、糜贞消化良久,方悟出其中一些道理,糜贞道:“夫君,银行这种规制,对高利贷业冲击太大,背后会有许多波折。”
甄姜过门以来负责姜家内务和商业,后来又掌管神鸟系统,手头事务和-图-书太多。糜贞在糜家掌管家事,又精明能干,过府后接掌姜家商业。姜家主要产业皆与大商合作,主要是财务管理控制,只有钱庄经营权在姜家手中,糜贞精力大部分花在钱庄管理上。
姜述道:“高利贷商让百姓荡家破产,因在法规许可范围内,百姓有苦却无门可诉。银行取替高利贷,受益民众安定,对国家、朝廷都有益处。银行成立某种意义来说,是救了部分百姓于水火,就算有些弊端,总比高利贷商鱼肉百姓要好。”
没有抵押就没有贷款。鼓励百姓保留田地,不要将田地并入大户人家以逃避国家赋税。贫苦百姓很多,大都需要贷款,但是银行是商业机构,不是慈善机构。若是放开贷款,就会产生大量坏账呆账,银行生存就会出现危机。
姜述道:“自上古起,先人开始开采金银铜铁,留下无数金银铜币,有些融了制器,有些被埋在地下湮灭。若将这些金银集中起来,怕有亿金之数。百姓传统思路作祟,不会放心将金银全部交给银行,金银当作货币流通定然不足。我们六家近年每年都开新矿,尤其东倭银矿产量很高,部分铸器或制成首饰,库藏数量仍然很大。商家皆将金银放置金库,不敢轻示于人,虽然六家财富无数,但能利用的财富,只是进入市场流通领域的一部分。”
在管事眼中,除了异地存兑之外,最大的蛋糕是高利贷。高利贷虽然为士族所耻,但是利润的确可观,因此钱庄主要职责是敛财,便民只是辅助或是名义。